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　　互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的噴發(fā)式成長(zhǎng)帶動(dòng)了個(gè)人信用征信的強(qiáng)大需求，新型征信市場(chǎng)體系的建立又帶動(dòng)了大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在這條邏輯嚴(yán)密的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈條上，如何充分合規(guī)利用大數(shù)據(jù)成為扼頸之虞。

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年底中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破10萬(wàn)億。而中國(guó)擁有40億銀行卡用戶，其中僅4億信用卡，4億銀行卡中，還有大約2億為沉睡的僵尸卡，相對(duì)6億智能手機(jī)用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)市場(chǎng)潛力依然十分巨大。

　　在日前由新浪財(cái)經(jīng)及新浪戰(zhàn)略合作部主辦的“當(dāng)大數(shù)據(jù)愛上金融”閉門沙龍上，我愛卡信用寶創(chuàng)始人兼CEO涂志云認(rèn)為，如果從時(shí)間維度來(lái)衡量，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展基本與美國(guó)同步，但金融信貸水平與美國(guó)相差20十年，飛步向前的行業(yè)和征信體系的滯緩，很有可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展路上的一個(gè)大坑。

　　產(chǎn)業(yè)界的一個(gè)長(zhǎng)期主流觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)是繞開征信體系監(jiān)管和政策門檻的一桶萬(wàn)金油，來(lái)自用戶非結(jié)構(gòu)性行為的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以對(duì)用戶靜態(tài)特征和動(dòng)態(tài)特征的描述和預(yù)測(cè)，不同數(shù)據(jù)的跨界碰撞和融合拼接。是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的一桶萬(wàn)金油。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)擁有海量的大數(shù)據(jù)信息以及云計(jì)算等數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷進(jìn)步，可以提供互聯(lián)網(wǎng)金融征信產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)已不僅僅限于傳統(tǒng)的專業(yè)征信中心或征信公司，在強(qiáng)大的市場(chǎng)需求刺激下，一批專門針對(duì)P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)微貸的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)征信機(jī)構(gòu)或“準(zhǔn)征信機(jī)構(gòu)”開始出現(xiàn)并迅速發(fā)展。

　　但這可以幫助中國(guó)征信體系快速超越20年差距，趕上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的步伐嗎？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，必須按照金融的發(fā)展規(guī)律運(yùn)行。五道口金融學(xué)院金融大數(shù)據(jù)研究室總監(jiān)楊威認(rèn)為，大數(shù)據(jù)并不局限于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，僅憑互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，并不能解決所有問(wèn)題，需要避免互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)萬(wàn)能論，用傳統(tǒng)結(jié)合創(chuàng)新，從數(shù)據(jù)走向業(yè)務(wù)，或是一條可行的道路。

　　例如，涂志云曾參與全球的五家國(guó)家級(jí)別的征信機(jī)構(gòu)開發(fā)基礎(chǔ)上國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用評(píng)分模型的建立。他認(rèn)為，中國(guó)現(xiàn)有的信用評(píng)分是個(gè)人行為的概括，真正的信用評(píng)分不是一個(gè)對(duì)過(guò)去的總結(jié)和概括，而是對(duì)未來(lái)信用行為和違約行為的一個(gè)預(yù)測(cè)。所以，無(wú)論是央行還是民營(yíng)征信公司，都可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建立一套可落地參考的征信體系：所有的分?jǐn)?shù)給一個(gè)對(duì)應(yīng)的違約率或壞賬率。

　　但現(xiàn)實(shí)情況是，目前沒有一個(gè)中國(guó)機(jī)構(gòu)具備這個(gè)能力。據(jù)了解，央行正在開發(fā)類似這樣的評(píng)分體系，現(xiàn)在為止還沒有正式推向市場(chǎng)。